Aspectos esenciales de seguros para proveedores de servicios de entrega de última milla

El servicio de entrega de última milla ha evolucionado significativamente en los últimos años como resultado de la compra online. Cuando la pandemia de COVID-19 envió a consumidores de todo el mundo al confinamiento, la tendencia ya creciente se aceleró rápidamente. Incluso ahora, a medida que se levantan restricciones en EE. UU., los minoristas físicos enfrentan presión para moverse online para competir por los dólares de los consumidores, especialmente cuando gigantes agregadores de productos online atraen clientes con precios agresivos y entrega rápida de compra-ya-consíguelo-en-horas. Ahora que los consumidores están acostumbrados a entrega en un día, o incluso el mismo día, hemos visto el desarrollo de una economía de micro-envíos de rápido crecimiento, donde los paquetes van de un almacén local directamente al umbral del cliente a través de un conductor de entrega de última milla.

La naciente economía gig y la demanda de entrega el mismo día han convergido para hacer crecer el sector de entrega de última milla. Muchos de los conductores que llevan esos paquetes a nuestras puertas son contratistas independientes. Son solopreneurs o empleados de pequeñas empresas. Como resultado, la mayoría no están obligados a llevar o proporcionar el mismo nivel de cobertura de seguro que los transportistas convencionales de larga y corta distancia. Pero siguen siendo vulnerables a las mismas exposiciones que los transportistas más grandes y requieren las mismas protecciones. La pregunta, entonces, no es si los servicios de entrega de última milla deberían llevar seguro, sino qué programa de seguro es el adecuado para cada negocio.

Coberturas clave

Los minoristas a menudo requieren algún nivel de cobertura de seguro para asegurar un contrato de entrega. Pero esos requisitos pueden variar. Generalmente, la mayoría de los conductores de última milla necesitarán seguro de compensación de trabajadores, responsabilidad civil de auto, responsabilidad no de transporte, daño físico y cobertura de carga. Las variables para cada una de estas coberturas pueden ser confusas, por lo que es importante entender precisamente qué está comprando. A continuación, algunos de los seguros más comunes que puede encontrar.

• Compensación de trabajadores. La mayoría de los contratos con proveedores de servicios requieren compensación de trabajadores o alguna forma de póliza de accidente ocupacional. Este seguro protege a los empleados del empleador en caso de una lesión en el trabajo obtenida de un accidente de vehículo, levantamiento de cajas, mordeduras de perro, o resbalones, tropezones y caídas.
• Responsabilidad civil de auto. El seguro de responsabilidad civil de auto cubre solo la propiedad del no titular de la póliza en un reclamo. En caso de un accidente, esto cubriría daños a propiedad personal como una valla o el vehículo de la otra parte.
• Responsabilidad no de transporte. Algunos proveedores de servicios también requieren que los servicios de entrega de última milla lleven responsabilidad no de transporte. A diferencia del seguro de responsabilidad primaria, la responsabilidad no de transporte paga solo por el daño de la otra parte en instancias donde el vehículo se usa para actividades no relacionadas con el negocio, como ir al banco o a la tienda.
• Daño físico. El seguro de daño físico cubre un vehículo de entrega programado en caso de que sufra daño de propiedad por un accidente "con culpa", y cubre los costes de la parte asegurada cuando la otra parte no tiene seguro adecuado. El seguro de daño físico generalmente lleva un deducible, la cantidad de la cual se estipula en el contrato.
• Seguro de carga. La cobertura de carga asegura los bienes reales que está transportando en tránsito. Como con otras coberturas, su contrato definirá qué límites de seguro está requerido a llevar.

Calculando el coste de la cobertura

Los transportistas de última milla establecidos tienen un historial. Al determinar costes para la cobertura, las compañías de seguros analizarán su historial de pérdidas, incluyendo cualquier reclamo de seguro presentado a lo largo de las operaciones de su negocio. Una mejor práctica es proporcionar a su asegurador tres años de historial previo para que pueda calcular su riesgo y el coste total de asegurar su empresa.

Para nuevas entradas en el transporte de última milla, muchas aseguradoras ofrecerán cobertura basada en los minoristas con los que tiene contratos. Con tanto crecimiento en el comercio electrónico, hay muchas nuevas entidades ofreciendo cobertura de seguro de última milla. Aunque puede no tener un historial de pérdidas establecido propio como conductor principiante, puede obtener el historial de pérdidas del vendedor para todas las líneas de cobertura de seguro y usar sus registros de reclamos previos para asegurar la cobertura.

Como con cualquier forma de seguro de auto, el asegurador necesitará una lista de vehículos para proporcionar una cotización para la cobertura. La información requerida incluye año, marca, modelo, número de identificación del vehículo (VIN), el valor de cada vehículo y una lista de conductores de vehículos.

Para cobertura de compensación de trabajadores, también necesitará proporcionar el historial de pérdidas de los últimos tres años, el/los estado(s) en el que su empresa está domiciliada, y una lista de los estados en los que hace negocios. Un código de clase se usa para determinar la tasa para su prima de compensación de trabajadores. La mayoría de los transportistas de compensación de trabajadores tienen programas flexibles que ajustan sus primas a medida que fluctúa la nómina de sus empleados.

Las primas de seguro de carga serán determinadas por el límite de seguro que elija, que depende de los tipos de bienes que transporta. Naturalmente, es importante asegurarse de que tiene suficiente cobertura para proteger su carga.

Gestionando costes de primas

Afortunadamente, hay formas de mitigar el coste de su seguro, comenzando con reducir el número de reclamos que presenta en primer lugar. Contrate conductores calificados y proporcióneles formación adecuada, ya que su pericia afecta directamente sus cálculos de prima. Comience a invertir en programas de seguridad. Aunque pueda parecer obvio, es esencial que sus conductores estén bien versados en los peligros de la conducción distraída y sepan lo crítico que es prestar atención a su entorno.

Cuando ocurren incidentes en el trabajo, asegúrese de que sus empleados estén debidamente formados para manejar estas ocurrencias de forma segura y eficiente. En caso de una lesión en el trabajo, reporte el reclamo lo más rápido posible para que ese empleado sea tratado y vuelva al trabajo tan pronto como pueda. Considere ofrecer un programa de tareas ligeras que permita a empleados lesionados capaces de trabajo menos extenuante volver al lugar de trabajo más rápidamente. Programas como este reducirán su prima de compensación de trabajadores y mejorarán la moral de los empleados.

Por qué la cobertura importa

La entrega de última milla puede ser una industria relativamente nueva. Sin embargo, las exposiciones de pérdida y responsabilidad que enfrenta están bien documentadas y son de interés para minoristas y proveedores de servicios de entrega.

Los consumidores tienen altas expectativas, y los últimos 15 meses han mostrado que cambiarán sus dólares a minoristas que puedan llevar sus productos a tiempo y en buenas condiciones. Los conductores de última milla astutos saben que esos minoristas no arriesgarán su reputación en transportistas de última milla que no estén lo suficientemente cubiertos para lidiar con los desafíos logísticos inherentes a la entrega.

Jamie Cantrell es agente de seguros con World Insurance Associates LLC.