Seguro de coche a todo riesgo sin franquicia: qué cubre y si merece la pena

El seguro "a todo riesgo sin franquicia" es la cobertura más completa: la aseguradora paga íntegramente los daños propios de tu coche en cualquier siniestro (culpa tuya, sin contrario identificado, fenómenos atmosféricos, vandalismo, atropello animal, etc.), sin que tú aportes nada. Es la máxima tranquilidad, pero la prima es un 30-60% más cara que con franquicia. Aquí analizamos qué cubre exactamente, diferencias con otras modalidades, para quién compensa y claves para elegir.

¿Qué cubre exactamente?

• Daños propios por colisión/vuelco (culpa tuya o sin contrario).
• Daños por fenómenos naturales: granizo, inundación, caída árbol, rayo.
• Vandalismo y actos malintencionados.
• Incendio y explosión.
• Robo total o parcial (accesorios declarados).
• Rotura de lunas (sin franquicia).
• Asistencia en viaje km 0 + coche sustitución.
• Defensa jurídica y reclamación de daños.
• RC Obligatoria + Voluntaria (ampliada).

Todo sin franquicia: talleres concertados (o libre elección en algunas pólizas premium), pagas 0 € en reparación. Si es pérdida total, te indemnizan valor venal (o valor nuevo primer/segundo año si incluye "valor a nuevo").

Diferencias clave: Todo riesgo CON vs SIN franquicia

¿Para quién MERECE LA PENA sin franquicia?

1. Coche nuevo (0-2 años): valor alto, reparaciones caras (sensores, faros LED, aluminio). Muchas pólizas incluyen "valor a nuevo" 1-2 años.
2. Conductor novel / alta siniestralidad: si prevés 1+ parte/año por golpes aparcamiento, arañazos, etc.
3. Coche duerme en calle: mayor riesgo robo, vandalismo, golpe aparcamiento.
4. Uso profesional intensivo (comercial, VTC, reparto): muchos km = más probabilidad siniestro.
5. Quieres "cero preocupaciones": valoras comodidad > precio.

Cuando NO compensa (elige CON franquicia)

• Coche > 7-8 años / valor < 5.000 €: prima sin franquicia puede superar 15-20% valor coche/año.
• Conductor experimentado, pocos km, garaje privado.
• Dispones de ahorro para cubrir 300-600 € si hay siniestro.
• Solo quieres cubrir "catástrofes" (incendio, robo, granizo) → mejor: RC + lunas + incendio/robo + asistencia.

Claves para contratar BIEN

• Valoración del coche: exige "valor a nuevo" 12-24 meses si es nuevo. Después, "valor venal mejorado" (venal + 10-20%).
• Taller libre vs concertado: "libre elección" te deja ir a tu taller de confianza (pagan factura razonable). "Concertado" obliga a su red. Prima libre ~10-15% más cara.
• Coche de sustitución: días incluidos (15-30), tipo (similar o utilitario), si hay siniestro total.
• Exclusiones típicas: neumáticos (solo si daño por siniestro cubierto), desgaste, daños por negligencia grave (alcohol, carreras), accesorios no declarados.
• Compara 3-5 ofertas MISMAS condiciones (comparador + corredor).

Resumen

Todo riesgo sin franquicia = prima alta, coste 0 en siniestro. Compensa en coche nuevo, novel, parking calle, uso intensivo. En coche viejo/conductor experimentado, franquicia 300-600 € es matemáticamente mejor. Lee exclusiones, elige taller libre si puedes, compara siempre.

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