Los mercados emergentes dan el salto a la banca digital

Los mercados fintech emergentes enfrentan pocas restricciones en el uso de la computación en la nube, big data, inteligencia artificial y otras tecnologías para servicios bancarios digitales actualizados.

La banca digital tendrá grandes ramificaciones en los próximos años. El desarrollo continuo de la automatización de procesos robóticos, big data, inteligencia artificial y otras tecnologías en los servicios financieros es motivo de preocupación en algunos sectores.

Una indicación de su impacto:Wells Fargo, a fines del año pasado, distribuyó un informe especial de 110 páginas que brinda detalles sobre el impacto de la digitalización en Wall Street. El banco predijo que alrededor de 100 000 empleados bancarios serían reemplazados por tecnologías digitales para 2026.

La pregunta entonces no es si fintech debe cambiar. La pregunta es, ¿qué es exactamente lo que hace que esto suceda? Para entender esto, es crucial comprender qué innovaciones digitales y enfoques organizativos permiten que los mercados emergentes salten a la banca digital.

Sucursales:direccionamiento desde otro ángulo

Los servicios digitales parecen reducir la necesidad de oficinas bancarias físicas. La pandemia de COVID hizo que muchas personas manejaran sus problemas financieros a través de la banca digital y los cajeros automáticos.

Los bancos deben transformar sus oficinas físicas en ecosistemas bancarios digitales ya que las transacciones a través de monederos electrónicos difícilmente pueden cubrir todo el alcance de las operaciones que los clientes requieren de sus bancos.

Los servicios bancarios digitales parecen ser un problema para muchos clientes mayores que requieren asistencia en la oficina brindada por especialistas humanos. Además de los procedimientos tradicionales en la oficina que requieren atención al cliente cara a cara, hoy en día las sucursales bancarias ofrecen muchas actividades "exóticas", como asesoramiento legal, seguros, corretaje y consultoría inmobiliaria.

La transformación bancaria no polariza las oficinas físicas y el software del banco cliente, mientras que los empleados humanos no se yuxtaponen a los chatbots impulsados ​​por IA. Los canales digitales de servicio permiten a los gerentes de operaciones recurrir a "superhéroes" cuyas capacidades humanas se complementan con desarrollos digitales.

En última instancia, las sucursales bancarias tienen la oportunidad de convertirse en un patio de recreo para la realidad aumentada donde lo físico, lo digital, lo humano y lo cibernético pueden entrelazarse de manera efectiva para revitalizar la pujante industria bancaria.

Repensando el compromiso del cliente:cómo se comportan los bancos en la nueva normalidad digital

En la creciente competencia con plataformas de pago innovadoras como Venmo, TransferWise, PayPal, Remitly y similares, la tarea de los bancos consiste en retener a los clientes existentes con enfoques personalizados similares a los que ofrecen los disruptores fintech. Para cumplir con la tarea, los bancos deben seguir algunas tendencias que Accenture ha indicado en su investigación global Banking Technology Vision.

Tendencia 1: Usando un grupo de tecnologías DARQ donde D es para Distributed Ledger Technologies (blockchain), A para Inteligencia Artificial, R para realidad extendida (o aumentada) y Q para computación cuántica. Según el 47 % de los encuestados, la tecnología de mayor impacto para la banca digital es la IA.

Tendencia 2: Alcanzar un nuevo nivel de “proximidad digital” con los clientes. La capacidad de analizar e interpretar el comportamiento del cliente es fundamental para crear servicios individuales de alta calidad en la banca digital.

Tendencia 3: Mejorar las competencias digitales del personal bancario. Más del 75 % de los altos directivos están seguros de que sus empleados tienen un nivel de "madurez digital" superior al de las organizaciones bancarias en las que trabajan.

Tendencia 4: Fortalecimiento de la ciberseguridad. A pesar de la tendencia mundial de Open Banking (cuando los bancos brindan acceso a sus sistemas de información a terceros), solo el 51 % de los supervisores bancarios aceptan a sus socios como totalmente confiables en cuanto a la ciberseguridad de los ecosistemas bancarios digitales.

Tendencia 5: Configuración de los servicios para la operación sin parar. El “cerrado hasta las 8 a.m.” La excusa es difícilmente aceptable cualquiera que sea el servicio bancario al que se refiera. Alrededor del 87 % de los altos directivos de los bancos están de acuerdo en que los servicios en tiempo real constituyen la verdadera ventaja competitiva de la banca digital.

Ver también: ¿Cómo serán las Finanzas 2.0? Algunas sorpresas

¿Qué tecnologías digitales deberían usar los bancos?

Casi ningún tipo de innovación digital tiene cierto valor para los mercados fintech emergentes. Hemos seleccionado algunas tecnologías comprobadas que vale la pena usar por parte de los bancos en este momento.

Computación en la nube

Los ecosistemas bancarios digitales con sus plataformas multiusuario requieren capacidades informáticas superiores a la media. Los bancos deben recopilar, almacenar de forma segura y analizar datos para desarrollar nuevos productos bancarios. El personal del banco debe tener acceso a sus conjuntos de datos desde cualquier lugar y en cualquier momento. Incluso la infraestructura de TI local más rica corre el riesgo de volverse obsoleta algún día. A diferencia de los bancos, los proveedores de la nube son los que se ganan la vida siguiendo el ritmo de todas las innovaciones digitales que se ofrecen a los clientes:

• Actualizan regularmente su hardware sin interrumpir los servicios en curso.
• La administración de la computación en la nube se ve facilitada por las soluciones de software más actualizadas desarrolladas por los mejores ingenieros de software.
• Las nubes ofrecen un espacio de almacenamiento casi infinito para cualquier tipo de datos.
• La copia de seguridad continua de toda la infraestructura en la nube permite a los clientes olvidarse de perder información valiosa.

La computación en la nube en la banca tiene una lógica financiera convincente que permite a los bancos gastar menos fondos para la transformación digital. Los planes premium más caros de los proveedores de la nube parecen ser una gota en el océano en comparación con lo que requieren las infraestructuras de TI locales.

Es legítimo afirmar que hoy en día no es posible una banca digital sostenible sin los servicios financieros de computación en la nube. Migom Bank, por ejemplo, ofrece banca basada en la nube de los estándares de grado suizo para mercados emergentes con cambio de moneda dinámico, pagos con código QR y custodia de activos digitales.

Grandes datos

Big data es el recurso para los algoritmos de aprendizaje automático que permiten muchos enfoques bancarios eficientes (KYC o know-your-customer, por ejemplo). Los grandes datos correctamente procesados ​​contribuyen al análisis predictivo como pocas cosas más.

Big data en la banca requiere soluciones de software correspondientes para análisis y visualización. Deben ser comprensibles para el personal bancario que no tenga una gran experiencia en ciencia de datos. Tanto los productos de software listos para usar para el procesamiento de big data como las soluciones a medida están disponibles en el mercado. El segundo enfoque es preferible ya que las aplicaciones de big data en finanzas tienen implementaciones y configuraciones de objetivos especiales. Las organizaciones financieras de los mercados emergentes difícilmente pueden pasar por alto el análisis de big data en la banca, ya que el procesamiento de los datos de los clientes es imprescindible para fintech.

Inteligencia Artificial

La inteligencia artificial se basa en redes neuronales que, a su vez, se alimentan de big data. Las tecnologías para la banca digital componen una especie de pirámide de varios niveles coronada por IA.

¿Cómo usaría la industria bancaria la inteligencia artificial? El alcance de las aplicaciones de IA es multifacético en la banca:

• Los algoritmos de IA pueden analizar el comportamiento del cliente para ofrecer recomendaciones valiosas para una mejor satisfacción del cliente.
• La IA facilita la automatización de las rutinas bancarias, especialmente en la gestión de riesgos. Ayuda a detectar transacciones sospechosas para bloquearlas a tiempo.
• La IA puede mejorar el análisis de datos en el paradigma del banco como servicio. El Commonwealth Bank of Australia, por ejemplo, propone planes financieros personalizados para los clientes a través de una aplicación móvil impulsada por IA.
• Los chatbots habilitados para IA reducen los costos operativos al responder las preguntas típicas de los clientes durante todo el día.
• La IA puede mejorar el cumplimiento normativo mediante la detección de fraudes sin errores.
• El reconocimiento facial impulsado por IA facilita la identificación del cliente en la banca móvil.

La mayoría de los expertos bancarios creen que la inteligencia artificial en la banca y las finanzas es la tecnología digital de mayor valor agregado.

Automatización robótica de procesos

Dado que la mayoría de las operaciones bancarias aún se procesan manualmente, la automatización robótica de procesos (RPA) en los servicios financieros requiere una adopción más amplia. Las rutinas bancarias manuales toman el bien más preciado:el tiempo. Además, no se reduce el riesgo de posibles errores.

Fortune Business Insights predice que la capitalización de mercado de RPA alcanzará los 6.810 millones de dólares para 2026.

Los casos de uso de RPA en la banca incluyen un ejemplo de automatización de procesos robóticos tan decente como el análisis AML (antilavado de dinero). La investigación ALD implica procedimientos repetitivos basados ​​en reglas altamente reguladas. Por lo tanto, los procedimientos de MLA se pueden realizar fácilmente mediante la robótica en la banca.

Otro ejemplo de RPA en servicios financieros implica el procesamiento de cierre de cuenta. Los bots RPA habilitados para IA pueden reemplazar por completo a los funcionarios bancarios para permitir que el personal humano se concentre en lo que realmente necesita inteligencia humana creativa. RPA es fundamental para los ecosistemas bancarios siempre disponibles que mitigan la pobreza en los mercados emergentes a través de pagos móviles. Alvarez &Marsal, por ejemplo, están desarrollando infraestructuras bancarias de pago móvil para que los bancos africanos brinden beneficios monetarios a la población más pobre.

Ciberseguridad

Los ciberataques a los bancos parecen ser consecuencias inevitables de la digitalización. Los piratas informáticos siempre intentarán apoderarse de las bases de datos de los clientes para vendérselas a los comerciantes y anunciantes a través del mercado negro.

Atacan tanto los sistemas de cliente bancario para personas jurídicas como las aplicaciones de banca móvil personal.

Además de los medios técnicos de piratería, los estafadores utilizan la ingeniería social mientras hacen llamadas a posibles víctimas bajo la apariencia de sus bancos.

Las siguientes tecnologías digitales pueden mitigar las amenazas cibernéticas para las instituciones financieras:

• El análisis antifraude impulsado por IA puede verificar instantáneamente múltiples fuentes de datos para detectar discrepancias en documentos y transacciones.
• Las tecnologías de identificación digital, como la autenticación de dos factores y la verificación multiplataforma, hacen que los sistemas bancarios sean menos vulnerables al acceso no autorizado.
• Los correos electrónicos cifrados criptográficamente facilitan la seguridad de las comunicaciones privadas entre bancos y clientes.

La privacidad se está convirtiendo en una piedra angular en la banca digital en estos días. Afortunadamente, no faltan las tecnologías digitales para proporcionar suficiente ciberseguridad en el sector financiero. Uno de los "neobancos" mexicanos, Klar, ofrece soluciones bancarias de alta seguridad a clientes comunes que se ven privados de los servicios de custodia estatales.

Una palabra final

Tanto los mercados desarrollados como los emergentes tienen oportunidades sorprendentemente iguales para la transformación digital. Además, los mercados emergentes están mejor equipados para dar el salto a la banca digital.

Los proveedores de externalización de software de Europa del Este, Asia-Pacífico, América Latina, Rusia e India ofrecen soluciones bancarias digitales avanzadas más económicas que sistemas similares creados en EE. UU. y Europa Occidental.

Los mercados fintech emergentes enfrentan pocas restricciones en el uso de la computación en la nube, big data, inteligencia artificial y otras tecnologías para servicios bancarios digitales actualizados. El siguiente paso es obtener una comprensión más profunda de cómo funcionan estas innovaciones.