Descubra la revolución Open Banking y Open Finance: Impulsando la innovación financiera

Open Banking ahora se está expandiendo hacia la revolución más amplia de Open Finance, que va más allá de cualquier marco regulatorio y está diseñada para compartir datos más precisos a través de una gama más amplia de servicios.

La práctica de Open Banking está siendo adoptada en todo el mundo y está disruptando la industria bancaria. Proporciona a proveedores de servicios financieros de terceros acceso abierto a datos bancarios de consumidores, transacciones y otros datos financieros de bancos e instituciones financieras no bancarias, a través del uso de interfaces de programación de aplicaciones (APIs). Los clientes son, de esta manera, empoderados para hacer más con sus datos financieros, mientras surgen nuevas oportunidades para empresas en múltiples industrias para ofrecer nuevos servicios financieros. Cualquier organización ahora puede integrar poderosas capacidades bancarias en sus propios procesos para ofrecer capacidades completamente nuevas, agilizar la incorporación de clientes, construir mejores perfiles de riesgo y reducir costos de transacción.

Tendencias globales de Open Banking:

• El mercado global de Open Banking se proyecta alcanzar 37,77 mil millones de dólares en 2025 a una CAGR de 25,7 % (fuente: Research and Marketers)
• El número de usuarios de Open Banking en todo el mundo se espera que crezca a una tasa promedio anual de casi 50 % entre ahora y 2024 (fuente: Allied Market Research)
• 132,2 millones de individuos en todo el mundo usarán servicios de banca abierta para 2024 (fuente: Allied Market Research)

Casos de uso macro:

Simplificar pagos y reducir costos: Un minorista en línea, por ejemplo, puede iniciar un pago directamente invocando las APIs del banco que tiene la cuenta del cliente. No necesita pasar por un esquema de tarjetas y puede reducir significativamente los costos de transacción.

Agregar información del cliente: Tradicionalmente, organizaciones como proveedores de seguros tienen que recopilar mucha información directamente de los usuarios finales. Como resultado, las nuevas solicitudes de seguros sufren de una alta tasa de abandono de clientes.

Con Open Banking, las mismas organizaciones pueden simplemente pedir consentimiento del usuario, recuperar automáticamente información de cuenta de todas las instituciones con las que el cliente opera, y construir rápidamente un perfil de riesgo muy preciso.

Ver también: 4 Desafíos para la Integración de Open Banking

Open Banking conduce a Open Finance

Open Banking comenzó con cambios regulatorios destinados a aumentar el acceso abierto a datos financieros. Esta iniciativa, que ha sido un gran cambio para la Industria Bancaria, ahora se está expandiendo hacia la revolución más amplia de Open Finance, que se considera el siguiente paso del viaje de Open Banking.

Open Finance va más allá de cualquier marco regulatorio, y está diseñado para compartir datos más precisos a través de una gama más amplia de servicios, permitiendo acceso a la huella financiera más amplia de un cliente y aumentando la velocidad a la que se pueden hacer negocios.

Esta nueva tendencia está destinada a impulsar aún más innovación y competencia entre servicios, proporcionando soluciones integradas, personalizadas y apoyando la inclusión financiera.

El papel clave de la integración

Las revoluciones Open Banking y Open Finance dependen de la creación de Ecosistemas Abiertos. Esto abre nuevas oportunidades para:

• expandir el acceso y uso de fuentes de datos externas que residen fuera de los límites de la empresa;
• construir soluciones que aprovechen conjuntos de datos mucho más amplios.

Realizar valor a partir de datos no siempre es fácil. Primero, necesita conectarse a un gran número de endpoints. Cada endpoint puede ser diferente y puede cambiar o actualizarse independientemente a su propia velocidad. Necesita mover de forma fiable una gran cantidad de información a través de una red poco fiable y lidiar con todos los aspectos de seguridad de esas interacciones. También debe moverse rápido y ser ágil: tiene la oportunidad de acceder a todos estos recursos, pero también está en un campo de juego nivelado con todos sus competidores. Cuanto mejor integrados pueda hacer este nuevo conjunto de datos con su infraestructura existente, más podrá aprovecharlo. La integración es la clave para maximizar el valor de esta oportunidad.

IBM Cloud Pak for Integration es un conjunto integral de capacidades que le permite abordar eficazmente estos casos de uso:

• Conectar aplicaciones y sistemas más rápido que nunca. Aproveche cientos de conectores inteligentes preconstruidos y una interfaz no-code con sugerencias de mapeo impulsadas por IA.
• Crear flujos de integración activados por eventos en tiempo real, ofreciendo una experiencia de usuario más receptiva a sus clientes y desarrollando una ventaja competitiva.
• Aprovechar seguridad de extremo a extremo para controlar el acceso a recursos vitales, dondequiera que estén.
• Asegurar que los cambios en datos financieros críticos ocurran una vez y solo una vez.

Desbloquee todo el potencial de Open Banking y Open Finance con IBM

Con IBM Cloud Pak for Integration, puede abrazar las iniciativas Open Banking y Open Finance, trayendo innovación en cada aspecto del viaje del cliente bancario y impulsando ventaja competitiva. El número de servicios innovadores que pueden entregarse gracias a estas tecnologías es expansivo, desde casos de uso simples hasta las necesidades de clientes más complicadas. Algunos ejemplos incluyen:

• Monitoreo financiero: una madre puede verificar fácilmente a través de su app Open Banking la situación financiera de su hija, enviándole dinero proactivamente cuando sea necesario;
• Comprobaciones de asequibilidad usando datos precisos: cuando los arrendadores quieren evaluar la capacidad de un inquilino para pagar alquiler, las ofertas de información de cuenta Open Banking pueden realizar comprobaciones de asequibilidad de forma segura y cumplidora, sin requerir que los inquilinos proporcionen extractos bancarios o facturas.
• Reconocimiento de alquiler: impulsado por Open Banking, asegura que los pagos de alquiler se reporten y registren automáticamente en su puntaje de crédito para mejorar el historial crediticio;
• Tasas más baratas al pagar en el extranjero: proveedores de open banking están desarrollando ofertas que ofrecen tasas FX competitivas en el punto de venta.
• Streaming de ingresos: con Open Banking, los usuarios pueden transmitir un porcentaje de salarios a medida que se ganan, validados contra salarios futuros. Esta es una gran alternativa a sobregiros tradicionales costosos por una tarifa única.

Para demostrar la implementación de estos tipos de casos de uso, empecemos con un ejemplo de implementación básica, el Monitoreo Financiero que se presentó arriba.

Ejemplo de implementación básica: una app peer-to-peer de pagos para Monitoreo Financiero

IBM colaboró con Nearform y Yapily para construir una app de referencia Open Banking, que es un ejemplo de una solución de terceros de extremo a extremo construida sobre las APIs públicas expuestas por bancos.

Nuestro escenario principal involucra dos personas: Anne-Marie y su hija Sophie. La app permite a Anne-Marie vigilar la situación financiera de Sophie y ayudarla cuando sea necesario. Entre bastidores, la solución usa APIs de open banking para acceder a la información de cuenta de Sophie e iniciar pagos desde las cuentas de Anne-Marie. El breve video a continuación le guía a través de la experiencia del usuario final.

Solución técnica

Este esquema representa la arquitectura final detrás de la app de referencia. El frontend ha sido desarrollado por NearForm como una app React Native, ahora disponible como activo open-source. La app consume APIs expuestas por IBM API Connect, una solución parte de IBM Cloud Pak for Integration.

IBM API Connect aplica políticas de acceso y le da todas las capacidades requeridas para gestionar el ciclo de vida de un endpoint público. La lógica detrás de esas interfaces se configura en IBM App Connect, también parte de IBM Cloud Pak for Integration. Esto agrega la funcionalidad de las APIs expuestas por bancos y controla el flujo de datos entre los bancos y Cloudant, el almacén de datos operacional. Cada banco tiene un conjunto de endpoints ligeramente diferente. Por esta razón, hemos integrado App Connect con Yapily, que actúa como puerta de enlace única a cualquier banco.

Esta solución simple demuestra cómo en solo unos días, un banco podría usar estas herramientas para entregar nuevo valor a sus clientes. Expanda sus iniciativas de open banking y open finance hoy comenzando con nuestra prueba gratuita.